近期，銀行業鋼貿授信風險傳聞不斷，較早介入鋼貿貸款的民生銀行上海分行（下稱“民生上海”）也被媒體拋向風口浪尖。該行鋼貿不良貸款是否激增、這場鋼貿危機究竟會產生多大影響成為市場猜測的話題。《第一財經日報》就此專訪民生上海主管風控的副行長何凡，解密該行不良貸款余額、擔保模式、風險處置等方面的問題與經驗。

第一財經日報：上海地區鋼貿授信風險加劇，民生上海在這塊授信的風險究竟有多大？

何凡：去年第四季度以來，鋼貿商資金吃緊，銀行業的確面臨壓力。這是行業性風險，和宏觀經濟的走勢相關性較大。

截至2013年一季度末，民生銀行鋼貿不良貸款4.98億。這些不良貸款以抵押方式為主，我們已加大清收化解力度，逐步進行壓縮；其他擔保方式業務，主要看市場方的擔保能力。從排查和采取的風控措施效果看，風險在我行的可控范圍內。

日報：擔保是控制授信風險的主要手段。這幾年鋼貿風險一直在上升，民生銀行鋼貿存量貸款的擔保模式是怎樣的？

何凡：一般而言，在鋼貿貸款的各種擔保方式中，聯保、互保隱蔽性高、容易交叉傳染、區域性特征明顯，容易引發連鎖風險事件。

民生上海鋼貿授信擔保結構中，抵押方式占比達50%以上。聯保業務占比不高，互保業務則未涉足，并且所有的聯保產品均屬于批量業務項下，均追加了平臺擔保，分行目前合作的平臺包括鋼貿市場、擔保公司及商會三種。同時，分行基本沒有介入鋼貿行業民營互助型擔保公司模式。

日報：由于鋼貿多頭貨押的存在，動產質押模式在目前鋼貿授信中風險突出。民生上海的動產質押業務占比多少？如何對動產監管？

何凡：到目前動產質押業務占比不足6%。自2004年涉足動產質押業務開始，分行就成立了專業的監管團隊。從最初的3人，發展至現在24人的動產融資監管中心。

在動產監管中，還有一個重要方面是倉儲監管機構的管理。民生銀行對于倉儲監管機構采取“動態評級、分類管理”的等級管理方式，對獲得資質的監管商劃分為A、B、C、D四個等級，每半年對監管商進行打分和等級評定。對于個別監管商自有倉庫的，派駐人員配合監管商落實監管，從根源上杜絕監管商資質問題造成的操作風險。去年不少機構發生查封或瘋搶鋼貿倉庫貨物的情況，但我行所有動產質押類業務均未涉及事發倉庫。

日報：鋼貿風險因素除擔保結構，還有因市場準入業務模式帶來的風險集中爆發，民生銀行是如何控制這種風險的？

何凡：民生銀行近幾年來已經從業務模式、擔保結構、市場準入、清收化解等方面探索防范和化解鋼貿授信風險。

對于鋼貿市場的準入，分行堅持“批量開發為主，散單業務為輔”，選擇開業時間長、入駐率高、交易活躍的優質市場，依托市場擔保能力及對商戶經營行為的監督，匹配相應動產質押、擔保公司擔保、聯保、交易鏈等擔保方式，同時市場或實際控制人將核心資產抵押給銀行或提供保證，目前批量業務占比超過70%；非批量業務主要是房產抵押業務。

日報：再好的市場也難逃行業性危機，民生銀行現在如何掌握市場風險變化和客戶授信風險變化？

何凡：民生上海成立了鋼貿授信監測小組，推行分級監控。

在風險監控中，通過客戶、監管商、同業、法院網站四個方面積極收集市場信息。客戶方面，加強貸后檢查頻率，并通過與鋼材市場內結識的圈內朋友聊天、電話等方式搜索信息點；通過與監管商的座談、與倉庫監管員的溝通，了解現場情況；與同業維系良好的關系，保持溝通上順暢；通過法院網站公布的開庭、執行信息，收集鋼貿類企業涉訴情況。通過不斷了解市場前端動態，以防范信息不對稱造成的風險。通過暗訪、電話等形式，與周邊倉庫、合作過的監管商、曾經在倉庫堆放的貨主等，了解鋼貿企業和倉庫的情況，防風險于未發。

日報：現在鋼貿貸款風險再度凸顯，怎么緩釋和處置這類風險？

何凡：在處置和緩釋鋼貿授信風險中，我們在常規風險管理基礎上，又采取了五項措施。

一是由總行牽頭，集各條線專業人員成立工作組，專門處置鋼貿貸款風險。首先，總行向分行派駐鋼貿授信評審人員，與分行評審人員聯合成立鋼貿行業評審中心，專門負責鋼貿行業的項目審查審批；其次，總行向分行派駐保全人員，指導分行對問題鋼貿授信進行清收化解；第三，指導分行成立鋼貿金融部，依靠專業化作業團隊著力化解風險，就是將現有存量鋼貿授信整合到兩家機構，按照鋼貿行業授信流程對鋼貿授信進行集中統一管理，集中精力化解、緩釋風險。

二是利用民生銀行公司業務事業部制的優勢，聯合地產金融事業部、冶金金融事業部等，尋找物業托盤方或鋼材需求方，有效盤活鋼貿資產，消化鋼貿授信，以實現業務結構的調整和優化。

三是實行分類管理，對癥下藥。民生銀行在鋼貿風險處置過程中，不盲目收貸，對于持續經營、履約意愿良好、遭遇暫時流動性壓力的鋼貿經銷商，予以續貸，確保經營的銜接。樹立一批誠實守信的鋼貿企業典型，給予信貸支持，提振企業信心。對于散單業務中的問題客戶，督促客戶盡早出售房產以緩解流動性，處置手段以清收、訴訟為主，查封散單客戶資產，最大程度保障銀行債權；對平臺進行分類管理，堅持一戶一策的策略，逐一制定風險化解方案與防范措施。

四是加強預警監控，加快清收處置力度。鑒于行業系統性風險的苗頭，民生銀行持續完善監控、預警體系；加強監控、預警工作力度。加強對鋼貿授信客戶逾期、欠息、民間借貸、資產狀況、擔保鏈、聯保體、涉訟客戶的排查和監控；對確需訴訟的不良或問題資產，堅決采取法律手段；采取多樣的不良資產處置方式，嘗試不良資產優質抵押物抵債、貸款重組、不良資產打包轉讓等方法；建立主動型、滲入型談判、訴訟、資產轉讓、引入新投資人及幫助客戶恢復造血功能等多元化的處置機制，提高效率；對于已起訴項目，強力推動司法處置進程，盡可能縮短每個司法程序時間，加快處置效率。

五是加強銀行間合作。根據上海銀行業同業公會出臺的十條指引，配合上海同業公會及各家銀行開展鋼貿企業統一分類工作，形成一致的分類標準和結果，與其他商業銀行一道對平臺進行好、中、差分類，協同行動；對單體客戶進行好、中、差分類管理，有保有壓并堅守風險底線。

(關鍵字：鋼貿 貸款 風險 模式)